经济遇挫难续保费？科学应对有妙招

典型案例：

客户张女士于2024年2月在详细了解保险的意义与功能后在交行网点购买了一份期交终身寿险，年交保费3万元，缴费期5年。2025年3月，张女士因家庭发生变故收入骤减，儿子生病住院，期交保费无力续交，焦虑之下来到网点咨询并说道：“我现在每月房贷、孩子学费压力太大，又生病住院，实在拿不出3万块续保费，是不是只能退保？那之前交的3万会不会打水漂？”并激动的表示如不能全额退保就向银监会投诉。张女士保费金额虽小，但她的个人及收入来源情况，折射出当下许多客户在经济下行期面临的共性难题。

在了解客户情况后，零售分管行长发现客户只是短期周转遇到问题，另有其它理财产品因未到期而无法支取使用。因此，从专业角度建议客户可将现有资金用于续保，续保成功后再通过保单贷款获取资金用于日常开支，客户最终选择此方案成功解决问题，并向网点工作人员表示感谢。

案例分析：

投保后在缴费期未满时选择贸然退保，可能会给金融消费者造成财产损失，主要风险有：

①保障“裸奔”风险：

期交保单通常有60天“宽限期”，宽限期内保单有效；但若超过宽限期未缴费，保单会进入“中止期”（2年），期间发生保险事故，保险公司不予理赔，如若2年内未复效，保单将永久失效，保障将彻底清零。

②资金损失惨重：

保单前期现金价值较低，若张女士此时退保，将个人经济损失惨重，在短期经济压力下选择冲动性退保，可能导致长期保障和资金的双重损失。

③再投保成本增加：

若张女士未来经济好转时想重新购买保险，可能会因年龄增长、健康状况变化、市场利率变化等面临保费上涨或保障降低、免责条款增加甚至被拒保的风险。

姣姣提醒您：

①优先保障：自签收保单之日起，金融消费者有10-20 天犹豫期（具体以合同为准），如犹豫期内退保，保险公司将收取10-15元保单工本费（具体以合同为准），但超过犹豫期退保可能会造成资金损失。如遇到类似客户张女士情况，建议评估当前保障需求优先级，终身寿险是否仍为必要保障。

②财务重组：当经济环境变化或家庭突发变故导致保费续缴困难时，退保虽然可以短期释放资金，但不仅失去长期保障，还可能产生损失，因此盲目断缴或退保往往是最消极的选择，建议金融消费者可通过全面审视家庭财务状况，提供家庭收支优化方案，建立应急储备金机制。           

③替代方案：金融消费者应树立理性应对意识，避免因短期资金问题放弃长期保障，最大程度保障自身合法利益，让保障真正“保得住”未来。如遇特殊情况，消费者可向银行或保险公司等专业机构寻求帮助，由专业人员制作不同选择下的利益演示表，特别关注退保可能导致的损失金额，借助弹性条款灵活调整，在保障与现金流间找到平衡。

④长期规划：金融消费者在进行长期投资时，应该选择专业的金融机构，在合理评估自身长期缴费能力的基础上，借用专业服务帮助自己读懂保险合同权益，并做到完全沟通，将资产做到合理规划。如在长期投资之后，确实遇到不得不提前退保的情况，待经济状况好转后，可考虑恢复原缴费计划，建议定期检视保单与家庭财务的匹配度，规划其他应急储备资金，避免因短期周转问题仓促的退保。